經(jīng)常會(huì)遇到關(guān)于貸款過程中擔(dān)保的責(zé)任和擔(dān)保的問題，因?yàn)橘J款擔(dān)保是我們經(jīng)濟(jì)生活中常遇到的，也會(huì)生出很多的困惑，甚至一些擔(dān)保人還覺得自己很委屈。

關(guān)于銀行貸款擔(dān)保的那些困惑，作為資深銀行人告訴你貸款擔(dān)保的責(zé)任到底有多大？

網(wǎng)友女，最近遇到了一個(gè)難題：幫朋友在信用社貸款一年，到期歸還后貸款人未經(jīng)擔(dān)保人同意再次貸款，擔(dān)保人想知道：第二筆貸款與擔(dān)保人有關(guān)嗎？

對(duì)朋友的貸款進(jìn)行擔(dān)保是要承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，這是一個(gè)基本的前提。但是貸款擔(dān)保是要簽訂擔(dān)保協(xié)議和擔(dān)保合同的，并且最重要的是，銀行要擔(dān)保人在場(chǎng)當(dāng)面簽字才可以。

所以，你說(shuō)的貸款擔(dān)保存在兩種情況：

一種情況看看是不是原來(lái)貸款合同兩年期限，一年以后自動(dòng)續(xù)期一年的那種，如果是這種，無(wú)論是銀行還是借款人都不需要擔(dān)保人再簽字而自動(dòng)生效。那么，你就應(yīng)該承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

第二種情況是貸款合同是一年，一年到期以后再續(xù)貸，實(shí)際上就相當(dāng)于一筆新的借款，擔(dān)保人就需要對(duì)這筆借款進(jìn)行重新簽字擔(dān)保。如果你沒有簽字擔(dān)保，那么這筆貸款就沒有你的擔(dān)保責(zé)任，如果銀行和借款人冒充你的簽字進(jìn)行了擔(dān)保，可以進(jìn)行鑒定，如果不是你的筆記，你自然就沒有擔(dān)保責(zé)任了。

關(guān)于貸款擔(dān)保問題，一定要搞清楚幾個(gè)問題：

第一是你的貸款擔(dān)保到底是什么擔(dān)保？每種擔(dān)保方式的擔(dān)保責(zé)任是不同的。

貸款擔(dān)保一般分為兩種：一般保證和連帶責(zé)任保證。不同的擔(dān)保方式擔(dān)保責(zé)任的履行是不同的。

一般保證是一種補(bǔ)充性的保證，在一般保證條件下，先由主債務(wù)人履行其債務(wù)，只有在對(duì)其財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制執(zhí)行而無(wú)效果時(shí)才由保證人承擔(dān)保證責(zé)任。

連帶擔(dān)保中的保證人與主債務(wù)人為連帶責(zé)任人，在連帶責(zé)任保證條件下，只要主債務(wù)人不履行債務(wù)，銀行可以同時(shí)要求主債務(wù)人履行債務(wù)和保證人再承擔(dān)保證責(zé)任。

所以，你的貸款擔(dān)保到底屬于哪一種擔(dān)保一定要清楚，現(xiàn)在銀行的貸款大部分是連帶責(zé)任擔(dān)保。

第二是你的貸款擔(dān)保合同是一般連帶責(zé)任擔(dān)保還是最高額保證合同擔(dān)保？這決定你的擔(dān)保是一次性的還是多次性的？

銀行貸款擔(dān)保中大部分是一般擔(dān)保合同，就像上面說(shuō)的，一次性擔(dān)保合同。

還有一種擔(dān)保合同是最高額保證擔(dān)保。這種擔(dān)保有一定的連續(xù)性，如時(shí)間在三年以內(nèi)、最高額度多大、分期使用。如最高額度300萬(wàn)元、三年期限、每年100萬(wàn)元，那么，就相當(dāng)于每年可以貸款100萬(wàn)元，而不用擔(dān)保人再續(xù)簽訂合同。

根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》第14條規(guī)定：“保證人與債權(quán)人可以就單個(gè)主合同分別訂立保證合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同或某項(xiàng)商品交易合同訂立一個(gè)保證合同”。

這屬于人的擔(dān)保中保證的一種特殊形式，是銀行貸款融資業(yè)務(wù)中一種較為常用的擔(dān)保方式。如果上面的情況屬于這種合同，那么，你在三年內(nèi)或者兩年內(nèi)都需要對(duì)貸款進(jìn)行擔(dān)保并履行擔(dān)保責(zé)任。

這種最高額擔(dān)保貸款，有的銀行在續(xù)貸時(shí)進(jìn)行核保簽字，但也有很多銀行不再簽字；而如果擔(dān)保人在續(xù)貸時(shí)希望不再貸款，在前一筆貸款到期前可以向銀行明確表示不再擔(dān)保，否則在轉(zhuǎn)貸之前沒有明確表示不同意續(xù)貸，銀行就視同于你延續(xù)了擔(dān)保的意愿。

銀行人告訴你：貸款擔(dān)保是一個(gè)技術(shù)活，一個(gè)簽字可能涉及到上百萬(wàn)，有可能讓你遭受巨大有家庭財(cái)產(chǎn)損失，擔(dān)保的責(zé)任太大，給人擔(dān)保一定要慎重。（麒鑒）